Powrót
TSUE

Nowy wyrok TSUE. Ucierpią banki, zyskają frankowicze?

To może być precedensowy wyrok, który zachwieje sektorem bankowym w Polsce na długie lata. Już we czwartek 3 października 2019 r. TSUE, czyli Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej, wyda orzeczenie w sprawie kredytów frankowych. Wiele wskazuje na to, że będzie to wyrok korzystny dla frankowiczów, a nie dla polskich instytucji finansowych. Sprawdź, co się wydarzy, jeśli faktycznie tak się stanie.

Zbliża się gorący czas na rynkach - TSUE zadecyduje ws. kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. Powszechnie uważa się, że wyrok ten będzie pomyślny dla polskich frankowiczów. Dlaczego? Rzecz w tym, że w maju 2019 r. rzecznik generalny TSUE, Giovanni Pitruzelli m.in. stwierdził, że sprzeczne z dyrektywą unijną jest m.in.:

  • zmienianie przez sąd zapisów w umowach kredytowych – tzw. stosowanie klauzul niedozwolonych (przeliczanie raty według kursu CHF z bankowej tabeli);
  • indeksowanie salda końcowego kredytu w CHF, a nie PLN; (pełen tekst opinii rzecznika dostępny jest tutaj).

TSUE

Opinia rzecznika TSUE nie jest  prawomocna, jednak eksperci wskazują, że „praktycznie nie zdarza się”, żeby opinia rzecznika była sprzeczna z późniejszym wyrokiem trybunału europejskiego. Dlatego powszechnie uważa się, że Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej 3 października 2019 r. wyda wyrok przychylny dla polskich frankowiczów. Co zyskają, jeśli tak się stanie? Między innymi będą mieli szansę ubiegać się w sądzie o unieważnienie umowy kredytowej albo przewalutowanie kredytu na złotówki po kursie z dnia zaciągnięcia kredytu i z opłatami naliczanymi według szwajcarskich stóp procentowych.

Ile stracą polskie banki, jeśli wyrok TSUE podtrzyma opinię swojego rzecznika?

Według „Gazety Prawnej” bankowcy szacują, że w związku z pomyślnym dla frankowiczów wyrokiem TSUE banki stracą nawet 60 mld zł[1]. Inaczej koszty te przedstawia agencja ratingowa Moodys, która wyliczyła, że koszt ten będzie mniejszy i wyniesie blisko 20 mld zł[2]. Uściślijmy także, że sam wyrok TSUE nie nałoży automatycznie kar na instytucje bankowe w Polsce. Rzeczywisty koszt jaki poniosą polskie banki zależeć będzie od tego, ilu frankowiczów zdecyduje się dociekać swojego prawa w sądzie. W sądzie - który będzie musiał orzekać zgodnie z decyzją Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Nie przegap: Tańszy kredyt we frankach. Jak zmniejszyć ratę? 

Czy wyrok TSUE wywoła kryzys gospodarczy w Polsce?

Lawina doniesień o tym, że wyrok TSUE wywoła kryzys gospodarczy w Polsce budzi grozę. Zwłaszcza, że wraz ze zbliżającym się wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE, możemy zobaczyć na wykresach jak kurs polskiego złotego spada wobec najważniejszych walut. W chwili pisania tego artykułu za EUR musimy zapłacić aż 4,3886 PLN, za USD 3,9945 PLN, a za CHF 4,0487 PLN[3]. Zauważmy jednak, że słabość polskiej waluty jest przez ekspertów finansowych wiązana z dwoma czynnikami. Ostatnie dane makro  mówią o znacznym spowolnieniu gospodarczym w Niemczech i Francji, a druga przyczyna to zbliżający się termin wyroku TSUE, który może podtrzymywać opinię rzecznika z maja br. Tymczasem według premiera Morawieckiego:

„Nie ma obaw, że wyrok TSUE ws. kredytów hipotecznych we frankach wywoła w Polsce kryzys gospodarczy. (...) Jestem w kontakcie z Komisją Nadzoru Finansowego i wiem, że sytuacja jest absolutnie stabilna i pod kontrolą" – powiedział dla Money.pl.

Ze słowami premiera zgadza się analityk walutowy Kantoronline.pl Robert Madejski, który stwierdza, że:

"Premier może mieć rację. Dodatkowe, nawet 60 mld złotych na rynku w ramach odszkodowań bankowych plus rozszerzony program 500 plus, to przepis na silny wzrost gospodarczy w kolejnych 3-5 latach. Na czym polska waluta, przy niezmiennych warunkach zewnętrznych, może tylko zyskać." - mówi Madejski.

Kredyt we frankach - statystyki 2019 r.

Jaki jest obecnie kurs franka szwajcarskiego? W ciągu ostatniego roku kurs CHF/PLN wzrósł o 9%, przekraczając granicę 4 zł. Wzrost kursu CHF był wiązany przede wszystkim z awersją do ryzyka na rynku oraz rolą tej waluty jako bezpiecznej przystani. Jednocześnie według najnowszych danych Biura Informacji Kredytowej w Polsce pozostaje do spłaty 458,83 tys. kredytów hipotecznych we frankach, których wartość wynosi 102,8 mld zł[4]. Okazuje się także, że wśród kredytów we frankach tylko 2,58% zostało przekazanych do windykacji (na marginesie warto tutaj zauważyć, że wśród kredytów złotowych odsetek ten jest wyższy i wynosi aż 3,21%). Jednak po 3 października 2019 r., czyli po wyroku TSUE sprawa kredytów frankowych może przyjąć zupełnie inny obrót – diametralnie mogą zmienić się zarówno statystyki BIK-u, jak i kurs polskiej waluty.

Podsumowując – Nowy wyrok TSUE. Ucierpią banki, zyskają frankowicze?

Wygląda na to, że tym razem los uśmiecha się do frankowiczów. Już za parę dni być może będą mogli skutecznie dochodzić swoich praw w polskich sądach. Gdy TSUE wyda dla nich korzystny wyrok zyskają, natomiast ucierpią polskie banki, ponosząc gigantyczne koszty. W tym wszystkim pozostaje także pytanie o to, w jaki sposób zareaguje na nowy wyrok TSUE rynek walutowy. Pocieszeniem może być fakt, że rynek walutowy nie lubi zaskakujących decyzji. A jakby nie było, podtrzymanie opinii rzecznika Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z maja br. do tego rodzaju decyzji nie będzie należała.

O tym co wyniknie w związku z wyrokiem TSUE ws. kredytów we frankach będziemy na bieżąco Was informować aktualizując ten artykuł. Dajcie nam znać co sądzicie o tej sprawie: czy TSUE powinien wydać wyrok korzystny dla frankowiczów, czy nie? 


Aktualizacja 3.10. 2019 r. 

Trybunał Sprawiedliwości UE orzekł, że sądy krajowe mogą unieważnić umowę kredytową, jeśli zawierała niekorzystne dla kredytobiorcy klauzule. Druga opcja to utrzymanie kredytu w złotych, ale na oprocentowaniu frankowym. Oba rozwiązania są korzystne dla kredytobiorców. Wyrok ujrzał światło dzienne o godz. 9.30, do tego czasu polska waluta traciła, podobnie jak kursy banków na GPW. Po ogłoszeniu wyroku złoty znacząco się umacnia - wobec franka zyskał od rana 3 grosze, a wobec euro 4 grosze. Nastroje na rynkach ostudził komunikat Komisji Nadzoru Finansowego, w którym urzędnicy stwierdzili, że polski system bankowy jest dobrze przygotowany na skutki orzeczenia TSUE. Kwoty potencjalnych odszkodowań dla banków szacowane są na 40-100 mld PLN.

Na godzinę 13.00 średni kurs euro wynosił 4,3390 EUR/PLN, franka szwajcarskiego 3,9580 a dolara amerykańskiego 3,9560 USD/PLN.

Poznaj historię franka szwajcarskiego: Tajemnicze imperium, 3 powody siły franka

[1] Por. https://serwisy.gazetaprawna.pl/finanse-osobiste/artykuly/1422636,wyrok-tsue-frankowicze-biuro-rzecznika-finansowego-wywiad.html, dostęp: 25.09.2019r.

[2] Zob. https://spidersweb.pl/bizblog/wyrok-tsue-frank/, dostęp: 25.09.2019 r.

[3] Źródło: investng.com. Kursy z dnia 25.09.2019 r.

[4] Por. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/455049/aktualnosci-bik-portret-frankowicza-2019-08-05, dostęp: 25.09.2019 r.

 

[Głosów:3    Średnia:5/5]
O autorze /

Marta Kozioł, Content Specialist kantoronline.pl. Od koncepcji tekstu, poprzez eksperckie wywiady z dealerami walutowymi, aż po publikację. Za artykułami kantoronline.pl stoi więcej niż jedna osoba, ale to dzięki niej cały czas coś się tworzy. Posiada akademickie podstawy z zakresu dziennikarstwa i łączy je z czujnym spojrzeniem na to, co ważne dla użytkowników kantoru online.

Dodaj komentarz